第二更，為回憶是捉不到的月光萬(wàn)賞加更！

    張超和崔鶯鶯都比較熱衷于🎫⏮賺錢，張超想多賺些錢，這樣才能在唐朝過(guò)著舒適安逸的日子，有錢還能把他買的那一萬(wàn)六千多畝的溝坡給打造成一個(gè)生態(tài)養(yǎng)殖種植基地。崔鶯鶯則想的更簡(jiǎn)單些，賺錢了就可以去買地。

    買很多的地，買越多越好。崔鶯鶯巴不得自己家能有萬(wàn)畝良田♊🤣🔑，別人不愿意賣地，那就砸錢，砸到他心動(dòng)愿賣為止。灞上買不到地，就去藍(lán)田買去新豐去🐤🎓涇陽(yáng)櫟陽(yáng)咸陽(yáng)買，甚至去河?xùn)|河南河北山南買，反正地買下來(lái)了，哪怕租出去，也是旱澇保收，可以傳給子孫的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)。

    夫妻兩都是會(huì)花錢的，因此張超越需要賺錢。

    好在張超還是個(gè)會(huì)賺錢的，崔鶯鶯也比較🌟🖕😅會(huì)賺錢，她賺錢的手段比較張超直接簡(jiǎn)單的多，城里開(kāi)著商鋪，另外還有莊園，但這些都不算什么，自從聽(tīng)張超跟🤶🈳🎋她講過(guò)一些錢莊當(dāng)鋪的經(jīng)營(yíng)理念之后。

    崔鶯鶯這個(gè)大🧦😲唐第一算盤高手，就已經(jīng)琢磨上這🈴事了。

    這樣的好事，怎么能放過(guò)呢？崔鶯👛🚄🎄鶯打算在長(zhǎng)安新開(kāi)一家當(dāng)鋪，專營(yíng)抵押借貸，收取動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)做為抵押，然😣后放貸出借。

    連當(dāng)價(jià)這些她都想好了，抵押🤞當(dāng)價(jià)只做價(jià)原價(jià)四成，贖當(dāng)需付利息，其利息就定為月利八分。期滿不贖，就成了當(dāng)鋪的財(cái)產(chǎn)，不可再贖，由當(dāng)鋪發(fā)賣。

    也還可以提供死當(dāng)，續(xù)當(dāng)。

    按張超的建議，崔鶯鶯打算把當(dāng)期設(shè)定在兩個(gè)月內(nèi)，不論典當(dāng)數(shù)額大活當(dāng)都只有兩個(gè)月。兩個(gè)月滿，可以續(xù)當(dāng)兩月，😥🐵但只能以抵押后的價(jià)格再抵押，也就是以原價(jià)四成的四成抵押，利息還提高一分。

    只接受一次續(xù)當(dāng)。

    而當(dāng)期🕗滿后，🍑不續(xù)當(dāng)或者續(xù)當(dāng)以滿不贖的，轉(zhuǎn)為死🥞當(dāng)。

    或者一開(kāi)始就可以直接死當(dāng)，死當(dāng)不能贖。

    直接絕當(dāng)，崔鶯鶯打算按原價(jià)一半做價(jià)。

    反正不管怎么算，這都是很劃算的買賣🦔🛫🐝，眼下也還只有各大寺🔇📇🔼廟有寺庫(kù)質(zhì)庫(kù)，經(jīng)營(yíng)典當(dāng)。長(zhǎng)安城中這類生意，也僅有少部份店鋪兼營(yíng)，沒(méi)有人🕗🌒把這個(gè)當(dāng)成一個(gè)真正的生意來(lái)做。

    崔😗👠鶯鶯覺(jué)得可以做🖱❣🚒，典當(dāng)需要的是現(xiàn)錢，賺的是利息，反正有抵押物，因此比較起普通放利來(lái)🍔，還安全可靠的多。

    對(duì)于崔鶯鶯開(kāi)典當(dāng)行的想法，張超倒不👎〽🤩反對(duì)，事實(shí)上這也確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的買賣。當(dāng)然，得資本雄厚，因此他向崔鶯鶯提議，要開(kāi)個(gè)典當(dāng)行，其實(shí)還可以再開(kāi)一家錢莊。

    崔鶯鶯的陪嫁里本來(lái)就有一個(gè)金銀鋪，既打制金銀首飾，也兼做兌換等業(yè)務(wù)，甚至還有保管業(yè)務(wù)。本來(lái)信用也還不錯(cuò)，但張🛳🍖🎥超說(shuō)的錢莊卻和當(dāng)鋪一樣，不是搞兼營(yíng)各種業(yè)務(wù)的。

    錢莊，只專做兌換、存貸業(yè)務(wù)。若是等做到一定規(guī)模，甚至能夠匯兌🤥等。

    “為什么開(kāi)典當(dāng)行要先開(kāi)家錢莊？”崔鶯鶯不恥下問(wèn)，對(duì)于丈夫腦子里的種種經(jīng)營(yíng)上的主意，崔鶯鶯是十分佩〰🐺👸服的。

    “因這除非你開(kāi)典當(dāng)行只是小打小鬧，否則你需要極多的現(xiàn)錢，不然就算你把當(dāng)期設(shè)定在兩個(gè)月，可這個(gè)時(shí)間也不短，會(huì)大大占用你的流動(dòng)資金，沒(méi)有了錢，你就無(wú)法再收📑當(dāng)借貸。”張超細(xì)心的跟妻子解釋。

    “繼🈵😾🤾續(xù)?！贝搡L鶯一臉認(rèn)🥀真，一雙手給張超賣力的揉捏著肩膀。

    “嗯，再用點(diǎn)力，對(duì)?！?br/>
    下📱午，熱鬧了半天的張家也比較安靜，老爹也在屋里🐔享福。

    初一這天，家里把睡覺(jué)說(shuō)是享福。

    張超和崔鶯鶯本來(lái)也是在炕上享福的，⛅👎結(jié)果一談起📱🤺當(dāng)鋪這些，崔鶯鶯就沒(méi)有了睡意。

    “你🦈👊📚得首先明白什么叫做錢莊，錢莊，🛸🎸就是做兌換和存🔰🧤🙍貸生意的?！?br/>
    “金銀鋪也做兌換，還做保管和放貸，錢莊和👢⛽金銀鋪有什么區(qū)別？”崔鶯鶯很聰明，一下子就問(wèn)到👙了關(guān)鍵。

    張超躺下，把頭枕到崔鶯鶯🕍⭐💙的大腿上，⏲挺有彈性的。

    “幫我揉揉腦袋?！?br/>
    崔鶯鶯的手指很纖長(zhǎng)，留了一點(diǎn)指甲，很干凈。手指甲劃過(guò)頭發(fā)，有🚵🈸👽種十分酥麻的感覺(jué)。

    張超舒爽的閉📐🌉🦋上了眼睛，聞著妻子身上的香味，享受著妻子的頭部按摩，然后有些賣弄的跟她解釋起錢莊👪🏅和金銀鋪的區(qū)別來(lái)。

    “金銀鋪雖然也做兌換和存貸的業(yè)務(wù)，但他們的主業(yè)還是打制金銀器，而我們的錢莊，則是專營(yíng)兌換和借貸的，甚至我們🎻🍯〰重點(diǎn)做的☔🙁👛是存貸生意?！?br/>
    上次張超去金店兌過(guò)金✝🤛🎡子，金🥜🤬子換成銅錢和絹還要收很高的手續(xù)費(fèi)。甚至把錢存到金店，不但沒(méi)利息，他們反而還要收保管費(fèi)。

    這簡(jiǎn)直就是搶錢啊。

    存錢還要收保管🕌👲👨費(fèi)，🍂🔰💔他們根本就是把自己📜👡🔶當(dāng)成了銀行的保險(xiǎn)柜了。

    張超覺(jué)得這些人還⭐是有些太笨了，如今的借貸利息如此之高，其實(shí)完全可以吸納別人來(lái)存款，🍾然后他們拿著存款去放貸的。

    只要不收保管費(fèi)，改成存錢有利息，相✈信會(huì)有很多人愿意來(lái)存錢的。

    畢竟，錢放家里既不安全，還不🕉🐍能生息，如⌛🤑果是放在錢🎂莊里，既安全還能生息，這樣的好事肯定有人愿意。

    “可大家為什么要把錢放我們錢莊里呢？有🌡🌵人些把🏻🀄✉錢存放在金店里，也多只是短期保管，多是些外來(lái)商家在京時(shí)攜帶不便，把錢存在金銀店里保管，安全可靠?！贝搡L鶯提出了一個(gè)問(wèn)題。

    “而且那些大戶人家，有錢并不需要存金店里，他們直接拿去放貸，利息更高🕕😤🛹，或者去買地置業(yè)，也很劃算?！?br/>
    這年頭沒(méi)國(guó)家銀行商業(yè)銀行，大戶人家就充當(dāng)著銀行的作用，民間的借貸，都是找他們借錢，利息很高，相當(dāng)劃算，因此崔鶯🚷😏鶯不覺(jué)得給點(diǎn)利息，有錢人就會(huì)把錢存到他們錢莊來(lái)。

    “就算是一般的中等人家，🎚余錢不多，不能拿去借貸和買地等，可也不會(huì)白放在家里。他們一般都是放到一些相熟的店鋪里面，把錢給店鋪使用，然🏝后年底分些紅利?！?br/>
    這又是一種十分有特色的情況了，一般手里余錢不多的人，也知🌦道投資理財(cái)，👿🐧🦉買不了田買不了地，但可以把錢放到商鋪里面，商鋪會(huì)給出一個(gè)還不錯(cuò)的收益利息，到年底就能分紅了。商鋪得到了比較借貸更便宜的經(jīng)營(yíng)本錢，而那些百姓，則也得到了不少利息，互利雙贏。

    “三郎，還有一個(gè)問(wèn)題，如果我們拿客人存的錢去放貸，萬(wàn)一客人要取錢👎✋💖，我們借出去的錢又一時(shí)收不回，怎么辦？”

    張超不得不佩服崔鶯鶯🍺的商業(yè)頭腦，舉一反三。沒(méi)有馬上被張超描繪的前景給迷📫🏢👆惑住，還能馬上考慮到缺陷和不足之處。

    “你說(shuō)的這幾條，確實(shí)是一個(gè)問(wèn)題。不過(guò)，我🥜🐰都有解決的辦法。別停下，繼續(xù)按，⚪挺舒服⌛🤱的?！?br/>
    “首先第一個(gè)問(wèn)題，一般現(xiàn)在金鋪里替客人保管錢，都是短期臨時(shí)的，這沒(méi)錯(cuò)。大戶豪門不會(huì)把錢⭐存到金店里而是自己去放貸和置地，這也沒(méi)錯(cuò)。而一般有些錢的人，會(huì)把錢拿到商鋪里去，坐收分紅，也挺普遍。因此呢，我們要吸引客人存錢，那么富商、大戶豪門、一般中等資產(chǎn)等這三🍌類人，就不是我們的目標(biāo)客戶?！?br/>
    崔鶯鶯手停了下🐠來(lái)，她不明白，除了這三類🧣🕝🧘人，誰(shuí)還有錢存到他們錢莊里來(lái)。

    “當(dāng)然有，除了他們，還有一類⛲人🆕，就是普通的百姓?！?br/>
    “普通百姓，可他們沒(méi)錢啊？”

    “錯(cuò)，他們有錢，只是沒(méi)有大錢。現(xiàn)在雖說(shuō)天下大亂之后，但大唐一統(tǒng)天下，結(jié)束了混亂，就算是普通的百姓，💞🔁🕶也在慢慢過(guò)好。其中就有不少的自耕農(nóng)、府兵等，他們手里大錢沒(méi)有，但一些小錢還是有的。也許他們手里只有個(gè)千八百錢，或者三五百錢，這點(diǎn)錢很少，❣買不了田置不了地，甚至想去商鋪里投錢，人家都會(huì)嫌少不收?！?br/>
    張超笑笑，“但我們可以收啊，雖然每個(gè)人手里的錢很少，但只要我們吸收的足夠多，那就能滴水匯聚成海洋。想象一下，一個(gè)人如果存五百錢，一千人就是五百貫，一萬(wàn)個(gè)人🍎🈸，可就是五千貫。五百錢很少，可五千貫卻是一大筆錢了?！?br/>
    “而我們?nèi)?#127804;🥐♓果把存款利率只定到放貸利息🏝💩♟的三成甚至兩成的時(shí)候，你想想看，這等于我們拿著他們的錢來(lái)賺錢生利，一進(jìn)一出，賬面上就有了兩三倍的利，你覺(jué)得這個(gè)生意會(huì)不賺錢嗎？”

    “借雞生蛋！”

    崔鶯鶯一下子聽(tīng)明白了，真正的空手套白狼啊。

    她有些驚訝，為什么在丈夫😏🌡的眼中，賺錢就這么的容易呢？

    “你也別高興太早，并不是隨便哪個(gè)都能借雞生蛋的了的。首先，你得有足夠的信用，這💘樣大家才會(huì)把錢🌩存到你這里來(lái)，其二，你也并不能把所有的存款都給拿去放貸收息。你只能拿出一部份存款去放貸，因?yàn)閮?chǔ)戶可能隨時(shí)要取錢，如果你把錢都借出去了，當(dāng)你無(wú)法給取錢的人拿出錢來(lái)的時(shí)候，那你的信用就完了，以后就再不會(huì)有人來(lái)你這里存錢。”

    “要留多少？”

    張超笑笑，“這個(gè)沒(méi)有一定的定數(shù)，具體點(diǎn)說(shuō)，當(dāng)你吸引的存款越多，你能夠占用去借貸的錢也就越多，存款的準(zhǔn)備金也能壓到較🐱🕔🌵低水平。”

    “為什么？”

    張超🛎🍙🕯也不好把這里面的細(xì)節(jié)解釋給他聽(tīng)，但這是一個(gè)有跡⏯🐸可尋的規(guī)律，儲(chǔ)戶越多，同時(shí)存款的人也💳⏬就越少。

    “如果我們🙅新開(kāi)一家錢莊，我認(rèn)為我們至🦓🏧🕤少😳🔕得準(zhǔn)備四成的存款準(zhǔn)備金?！?br/>
    “四成就夠了嗎？”崔鶯鶯一聽(tīng)又高興起來(lái)，如果存錢利💤📑🍼息只有⛷🎖放貸的兩三成，那么就算四成的存款不能動(dòng)用，也一樣還是收益很高的。

    “我們可以設(shè)置出幾種固定存期，就是存錢的時(shí)候定好取錢日期，到期才能取。定期時(shí)間越長(zhǎng)，則利息給的越高。而隨時(shí)可取的活期，則利息較低。若是未到期🦖🚨📠就取，則不能獲得原🎤本訂好的利息，得減少利息。通過(guò)這種方式，可以讓儲(chǔ)戶把錢存的更久些?！?br/>
    “當(dāng)然，你還得考慮到經(jīng)營(yíng)的成本，以及放貸的壞賬之類的。如果🦒👂想減少些風(fēng)險(xiǎn)，錢莊可以把錢貸給典當(dāng)行。這樣錢莊從典當(dāng)行拿到比較穩(wěn)定可靠的利息，而典當(dāng)行也有了資金來(lái)源，📀得到抵押放貸的高息，把收益減去向錢莊借貸的利息，通過(guò)利息差，還是能收益不少。”

    繞了一圈，崔鶯鶯終于🕴明白張超說(shuō)的開(kāi)當(dāng)鋪，應(yīng)當(dāng)先開(kāi)個(gè)🚨錢莊的原因了。

    通過(guò)錢莊籌錢，借給當(dāng)鋪?zhàn)鰹榉?#128573;🎠🙈貸的本錢。典當(dāng)行放貸的本錢就有了，而銀🛤🎠行把部份吸收的存款借給典當(dāng)🛋👳🌑行，降低了直接去放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

    “為什么要開(kāi)兩家，只開(kāi)一家，既經(jīng)營(yíng)存貸，又經(jīng)營(yíng)抵押，不是很好🧥👗📙嗎🧚🏖🥪？”

    “不，分開(kāi)經(jīng)營(yíng)更🖼🍻好，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，增加承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。而且，分開(kāi)來(lái)做，只做一項(xiàng)，也能更加的專業(yè)?！?br/>
    做生意，有些很忌諱貪大求全，什么生意都想做，什么錢都想賺🍜。其實(shí)這是種錯(cuò)誤的做法，做的項(xiàng)目越多，跨行跨界越多，耗費(fèi)的資源精力就越多。

    專攻一項(xiàng)，才能做到極致，做到最好。

    那些金鋪銀店為什么早就在做這類業(yè)務(wù)，可卻做不大？就是因?yàn)樗麄?#129337;主業(yè)不是做這個(gè)，只🈲是兼營(yíng)，花在這方面的資源精🤘🖕力有限。

    張超卻是打算要做就做強(qiáng)做大的。

    一開(kāi)始當(dāng)鋪和錢莊還可以互相合作，相互支持，可等以后兩家都做大了以后，就不一定還得一直捆綁著發(fā)展了。錢莊做大了，有了信🥔🆘🔧用之后，就能吸引更多存款，選擇更好的項(xiàng)目投資收益。

    而當(dāng)鋪等以🐿后發(fā)展起來(lái)，可以開(kāi)連鎖，甚至通過(guò)➖🔼♍其它方式籌集到利息更低的經(jīng)營(yíng)資本，獲得更多的🚭紅利收益。

    若是能有個(gè)一二十年的發(fā)展，又不受到來(lái)自朝廷方面的干涉🌤🐑的話，張超覺(jué)得錢莊到那個(gè)時(shí)候，🐾遍天下大州，開(kāi)上百來(lái)家分店都不成問(wèn)題，那個(gè)時(shí)候完全能做到發(fā)行自己的莊票，甚至能做到匯通天下，那才是真正的牛逼到極致。

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